2018年，中国软件产业实现产值6.3万亿元（2019年软件产业产值为7.18万亿元），同比增长14.2%，人均创收98.07万元，同比增长9.6%，软件产业高质量发展成效初显。软件产业中，软件从业人数超过643万，比上年增加25万人。在软件产业中，软件测试从业人员占据产业从业人员的10%，即约65万名软件测试从业人员从事着软件测试相关工作。且这些投入在现实中是远远不够的，软件测试与软件体检的需求还将以年均20%~30%的速度增长。

        截至2020年，软件产业规模已经超过8万亿。然而，为人身健康上保险，为人身健康进行管理的同时，是否有对软件进行保险？经笔者针对国内的软件保险调查发现，在国内目前可查询的跟软件相关的保险主要有两类：软件首版次质量安全责任保险、云计算服务责任保险（云保险）。

        2018年，山东省经信委、财政厅及原保监局联合出台《关于支持首版次高端软件加快推进软件产业创新发展的指导意见》，鼓励软件企业投保“软件首版次质量安全责任保险”“云计算服务责任保险”，省财政对符合条件的高端软件投保保费给予一定比例补贴，利用财政资金杠杆作用，充分激发保险功能，突破国产创新软件产品的初期市场瓶颈。截至2019年初，共计19家企业34款高端软件投保软件首版次保险，人保财险山东分公司为各类企业提供了软件风险保障金额达7.66亿元。这一举措目的是希望市场可以更快更放心的接受国产软件的替代，通过金融创新的方式，推动建立国内首个“软件保险”软件首版次质量安全责任保险。根据《软件首版次质量安全责任保险（2020版）条款》规定，质量缺陷是“不满足国家标准GB/T25000.51-2016中对就绪可用软件产品的质量要求和测试细则”，而国标GB/T25000.51-2016只是一个推荐性标准，缺乏一致性且可量化的工具，无法满足软件企业实际需求。另外条款中规定“在保险期间内，如果保险软件的危险程度显著增加的，被保险人应当及时书面通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。”这项规定体现出保险公司对保险软件已存在的缺陷风险难以把握，希望通过条款来规避保险公司风险，然而这种二义性非标准化的规定为后续的软件事故理赔纠纷埋下隐患。

        2015年，全国可信云服务大会举办全国首批云计算保险签约仪式（又称“云保险”），该产品为云服务商提供最大程度的转移风险，转移云用户因云服务商服务中断与数据丢失造成的损失。对于这份全新的保险产品，时任原中国保监会发展改革部副处长曹晓英解释：“云计算服务责任保险以云服务商向为云用户提供的服务协议为依据，并将可信云评估指标与保费折扣系数挂扣，促使云服务商在加大对技术投入，获得更高的可信云评级，在参与保险时享有更大的保险折扣。保险业通过发挥风险管理的核心功能，为云服务商最大程度的转移风险，针对风险事故，提供风险补偿。”

        云保险由独立的第三方机构（中国信息通信研究院）进行定损，信通院对参与投保的云服务商部署定损监测系统，用客观数据中立的判断事故责任和损失界定，可以最大化保障用户的利益。虽然已针对云服务提供较完整的保险保障方案，但严格意义上来说，这款云保险只是针对云服务进行保险，而非对软件保险。同时，从商业结果看，云保险在市场推广方面并不足，云保险在云服务市场的发展速度较慢，究其原因是云服务的用户差别较大，金融等传统行业用户更为关心数据和服务安全，有更多更高的保险保障需求。而互联网行业用户又更关心个性化服务，在提供标准化服务与满足个性化需求方面都存在较大差距。云保险的定损系统及其方案缺乏通用性及可适配性，也难以同时推广到非云计算的软件行业。

        可见，软件企业给软件上保险的需求是强烈的，软件用户对软件保险也充满期待，希望可以像车辆一样，每一辆车都有第三方责任险，既能保护软件开发企业利益又能保障使用方权益。然而，无论是软件首版次险还是云保险，都只是针对特定领域的特定需求的保险，缺乏标准化的工具和通用的定损方案，也无法精确判断软件潜在风险。条款中仍存在的二义性非标准化的规定，使得软件保险的推广以及理赔都会受到较大限制。

        软件涉及的行业众多类型繁杂，既有标准化服务的要求，又有各自个性化的需求，如何在标准化与个性化中找到平衡，如何给软件的质量风险（健康程度）做鉴定，如何快速评估软件质量（健康）缺陷，如何对软件进行标准化的有效的体检，成为了摆在大家面前的难题。

        参考健康保险，随着医疗技术体检技术的发展及人民生活水平的提高，可以通过健康体检技术来提前暴露身体的风险与问题，于是 “年度健康体检”“预防性体检”逐渐成为群众生活中的热词。老百姓的健康体检意识也逐年增强，大大小小的体检中心如雨后春笋般出现在每一座城市。《中国卫生统计年鉴》记载，2016年中国健康体检人次4.52亿人次，2018年底达到5.75亿人次。健康体检的规模在2018年底达到1511.6亿元。

图2 2012年-2018年中国健康体检人次及市场规模  

数据来源：中国卫生统计年鉴

        健康体检是对无症状人群的医学检查行为，目的是对各种非传染性疾病早期筛查、风险因素进行甄别评估、指导健康干预。健康体检的标准数据可用于健康档案的建立和作为慢性病防控的依据。同理，我们也需要针对智能设备的智能软件问题的早期筛查、甄别及提前干预，亟待建立通用有效且体系化的软件体检系统与工具，亟待建立软件体检的标准及档案，亟待建立预防软件风险软件问题发生的防控体系。

        伴随着人们对健康体检的重视，健康险发展近年来也一直呈现两位数增长趋势，健康险保费在各大保险公司中的占比也在逐年提升，占比已由2013年的10%提升至2019年1-8月的21.4%。健康险原保费收入由2012年的863亿元上升至2018年的5448亿元。

图3  2012年-2018年健康保险原保费收入及规模占比

数据来源：《2019中国健康保险发展蓝皮书》、智研咨询《2020-2026年中国保险行业投资潜力分析及市场规模预测报告》

        健康保险与健康体检的市场发展顺应了“健康中国”的建设契机，为已客观存在且未发现的风险上保险的意识越来越深入人心。与100多年前健康保险、健康体检刚刚面世一样，软件保险也将逐渐进入软件企业与软件用户的视野。